상해보험, 질병과 무엇이 다른가 — 세 가지 요건
상해보험은 다쳐서 생긴 손해를 봅니다. 병으로 생긴 것은 대상이 아닙니다. 이 경계에서 지급이 갈리기 때문에, 세 가지 요건을 알고 계시면 판단이 쉬워집니다.
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세 가지가 모두 있어야 상해입니다
그래서 넘어져 골절된 것은 상해이고, 지병으로 쓰러진 것은 상해가 아닙니다.
넘어진 원인이 질병(예: 어지럼증)인 경우처럼 경계가 애매한 사안에서 다툼이 생깁니다. 사고 경위를 정확히 기록해 두시는 것이 중요합니다.
| 요건 | 뜻 | 안 되는 예 |
|---|---|---|
| 급격성 | 갑자기 일어난 일 | 오래 반복돼 생긴 관절 손상 |
| 우연성 | 예상하지 못한 일 | 고의로 낸 사고 |
| 외래성 | 몸 밖의 원인으로 | 내부 질환으로 쓰러진 것 |
후유장해는 지급률로 계산합니다
상해보험의 핵심 담보는 상해후유장해입니다. 사망보다 실제로 더 자주 쓰입니다.
지급 방식은 정액이 아니라 지급률입니다. 장해 정도를 백분율로 판정하고, 가입금액에 그 비율을 곱해 지급합니다.
지급률이 낮은 장해도 대상이 됩니다. 손가락 일부의 기능 제한처럼 작은 장해도 해당 비율만큼 나옵니다.
그래서 몇 % 이상부터 지급되는지가 담보를 고르는 기준이 됩니다. 낮은 비율부터 보장하는 담보가 실제 쓰임이 넓습니다.
장해 판정은 치료가 끝난 뒤 이뤄집니다. 치료 중에는 확정되지 않습니다.
직업이 바뀌면 반드시 알려야 합니다
상해보험은 직업과 직무의 위험도로 보험료가 정해집니다. 사무직과 현장직의 요율이 다릅니다.
그래서 가입 후 직업이나 직무가 바뀌면 보험사에 알려야 할 의무가 있습니다.
알리지 않은 상태에서 사고가 나면 보험금이 삭감될 수 있습니다. 위험도가 높아진 만큼 비율로 깎입니다.
이직뿐 아니라 같은 회사 안에서 직무가 바뀐 경우도 해당합니다. 취미로 위험한 활동을 시작한 경우도 확인해 보세요.
알리면 보험료가 조정될 뿐, 계약이 해지되는 것은 아닙니다. 알리지 않는 쪽이 훨씬 손해입니다.
알릴 의무의 범위와 절차는 약관에 정해져 있습니다. 변경 사항이 생기면 보험사에 문의하세요.
어디까지 챙기면 되나
- 상해후유장해의 가입금액과 지급 시작 비율을 확인합니다.
- 상해입원·통원 의료비가 있는지 봅니다. 실손과 겹치는지도 함께 봅니다.
- 골절·화상 진단비 같은 정액 담보가 있는지 확인합니다.
- 일상생활배상책임이 붙어 있는지 봅니다. 자주 쓰이는데 빠져 있는 경우가 많습니다.
- 직업·직무가 바뀌었다면 지금 보험사에 알립니다.
여기까지 보셨으면 내 조건에서는 얼마인지가 궁금하실 겁니다.
보험료 비교 신청종합보험에서 함께 볼 것
종합보험은 하나의 계약에 여러 담보를 얹는 구조입니다. 겹치는 것과 비어 있는 것을 찾는 게 전부입니다.
| 담보 | 무엇을 보는가 | 우선순위 |
|---|---|---|
| 실손의료비 | 실제 낸 병원비를 보상. 한 사람이 여러 개 들어도 중복으로 받지 못합니다. | 필수 |
| 2·3대 질환 진단비 | 암·뇌혈관·심장 질환 진단 시 정액 지급. 담보 이름에 따라 보는 범위가 크게 다릅니다. | 필수 |
| 수술비·입원일당 | 수술 종류와 입원 일수에 따라 지급. 잔병치레가 잦다면 체감이 큽니다. | 권장 |
| 후유장해 | 치료가 끝난 뒤 남는 장해에 대해 지급률만큼 지급. 진단비가 못 메우는 자리입니다. | 권장 |
| 골절·화상·배상책임 | 일상에서 자주 쓰이는 소액 담보들. 보험료 대비 사용 빈도가 높은 편입니다. | 선택 |
자주 묻는 질문
질병도 상해보험으로 되나요?
되지 않습니다. 질병은 질병 담보나 실손에서 봅니다.
후유장해는 얼마나 나오나요?
장해 지급률에 가입금액을 곱해 계산합니다. 정액이 아닙니다.
직업이 바뀌었는데 알려야 하나요?
알릴 의무가 있습니다. 알리지 않으면 사고 시 보험금이 삭감될 수 있습니다.
운동하다 다친 것도 되나요?
급격·우연·외래 요건을 만족하면 대상입니다. 다만 위험한 활동은 면책 조항을 확인하세요.
보험료 비교 신청
같은 조건인데 회사마다 보험료가 다릅니다. 여러 상품을 비교해 지금보다 낮출 수 있는지 확인해 드립니다. 지금 가입한 보험에서 겹치는 것과 비어 있는 것도 함께 정리해 드립니다.
상담료는 없고, 가입 권유 없이 확인만 원하셔도 됩니다.